Renouvellement hypothécaire : ce que l’article du Journal de Montréal du 7 janvier ne vous dit pas
Renouvellement hypothécaire : ce que l’article du Journal de Montréal du 7 janvier ne vous dit pas
Le 7 janvier, le Journal de Montréal publiait un article choc sur la réalité que vivent de nombreux propriétaires arrivés à leur renouvellement hypothécaire : paiements qui explosent, stress financier, incompréhension face aux options possibles.
Si vous approchez la fin de votre terme, vous êtes probablement en train de vous demander :
« Vais‑je être capable de suivre mes paiements? Est‑ce que je devrais magasiner mon taux? Est-ce que je risque de me tromper? »
Prenons un moment pour remettre les choses en perspective, et voir comment vous pouvez reprendre le contrôle de votre financement hypothécaire, malgré le contexte actuel.
Ce que révèle l’article du 7 janvier… et ce qu’il faut en retenir
L’article du Journal de Montréal du 7 janvier met surtout en lumière deux réalités :
- Des hausses importantes de paiements
Après des années de taux historiquement bas, plusieurs se retrouvent avec des renouvellements de leur hypothèque à des taux beaucoup plus élevés. Résultat : des centaines, parfois des milliers de dollars de plus par mois.
- Un manque d’accompagnement
Plusieurs propriétaires signent trop vite l’offre de renouvellement envoyée par leur banque, sans prendre le temps de magasiner leur financement hypothécaire ou de comprendre les alternatives possibles.
Ce que l’article illustre très bien, c’est la pression financière croissante.
Ce qu’il montre moins, c’est tout ce qu’on peut faire avant d’en arriver là.
Renouvellement hypothécaire : une formalité… ou une opportunité?
Le renouvellement hypothécaire n’est pas qu’un simple formulaire à signer. C’est un levier financier.
Au moment du renouvellement, vous pouvez :
- Négocier votre taux d’intérêt
- Changer de type de taux (fixe, variable, hybride)
- Modifier l’amortissement
- Regrouper des dettes (cartes de crédit, marges) dans votre hypothèque
- Changer d’institution financière pour un meilleur financement
Pour bien des gens, le renouvellement est même la meilleure occasion de réorganiser l’ensemble de leurs finances afin de dégager de l’air dans le budget.
Pourquoi il ne faut jamais accepter la première offre sans comparer
L’article du 7 janvier parlait de propriétaires stupéfaits par la hausse de leurs versements. Une des raisons : plusieurs acceptent l’offre standard de leur banque, sans se demander si elle est vraiment la plus avantageuse.
Voici pourquoi c’est risqué :
- Les offres de renouvellement automatiques sont rarement les plus basses sur le marché
- Chaque institution a ses propres politiques de financement hypothécaire
- On ne vous présente pas toujours les stratégies possibles (prolonger l’amortissement, combiner taux, consolider certaines dettes, etc.)
Magasiner son financement ne veut pas dire changer absolument de banque, mais au minimum valider ce que vous signez.
Quelques stratégies concrètes pour atténuer le choc
Selon votre situation, plusieurs pistes peuvent être envisagées au moment du renouvellement hypothécaire :
1. Prolonger l’amortissement (avec nuance)
Allonger l’amortissement permet de réduire le paiement mensuel.
Oui, cela augmente les intérêts payés sur la durée, mais pour certains, c’est une bouffée d’oxygène qui évite de se retrouver en défaut ou de devoir vendre.
2. Choisir le bon type de taux
- Taux fixe : stabilité, idéal si votre budget est serré et que vous détestez l’incertitude.
- Taux variable : peut être avantageux à long terme, mais exige une bonne tolérance au risque.
- Stratégies hybrides : parfois, combiner différentes options sur une même hypothèque permet de mieux équilibrer risque et flexibilité.
Le bon choix dépend de votre horizon (garder la maison 2, 5, 10 ans?), de votre tolérance au risque et de votre projet de vie.
3. Consolider des dettes à taux élevé
Si vous avez :
- Cartes de crédit à 19 %
- Marges de crédit mal contrôlées
- Prêts personnels multiples
Il est parfois judicieux de les regrouper dans votre financement hypothécaire. Même si votre taux hypothécaire est plus élevé qu’avant, il reste souvent beaucoup plus bas que celui des dettes de consommation.
Pourquoi se faire accompagner pour son renouvellement
Là où beaucoup de propriétaires se sentent seuls – comme ceux mentionnés dans l’article du 7 janvier –, c’est dans l’analyse de toutes ces variables.
Un bon accompagnement en financement hypothécaire vous aide à :
- Comprendre vos options réelles, pas seulement celles que votre institution met de l’avant
- Comparer plusieurs offres de financement sans multiplier les démarches
- Adapter votre hypothèque à votre projet de vie (famille, retraite, investissement, etc.)
- Éviter des décisions émotives prises sous la pression de la hausse des taux
Mon rôle : vous connecter aux meilleures références en financement
Je travaille au quotidien avec des clients qui arrivent à leur renouvellement hypothécaire et qui ont peur du choc à venir. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe souvent plus de solutions qu’on le croit.
J’ai plusieurs références solides en financement (courtiers, spécialistes en financement hypothécaire et partenaires bancaires) avec qui je collabore régulièrement. Ensemble, nous pouvons :
- Analyser votre situation avant l’échéance
- Vous aider à négocier avec votre institution
- Ouvertement comparer ce que le marché a de mieux à vous offrir présentement
En conclusion : ne subissez pas votre renouvellement, préparez-le
Le message derrière l’article du Journal de Montréal du 7 janvier est clair : les renouvellements à venir seront déterminants pour les finances de nombreux ménages.
La différence entre subir cette étape et en faire une opportunité de financement passe par :
- L’anticipation (commencer à se pencher sur votre dossier plusieurs mois avant l’échéance)
- L’information (comprendre les effets des choix de terme, de taux et d’amortissement)
- L’accompagnement (ne pas rester seul face aux offres reçues)
Si votre renouvellement hypothécaire approche ou si vous craignez l’impact d’une hausse de taux sur votre hypothèque, contactez-moi. Je pourrai vous orienter vers les meilleures ressources et références en financement hypothécaire pour votre situation précise, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée – et respirer à nouveau.